Konut kredisi kullanırken bankanın önünüze koyduğu hayat sigortası poliçesi, kredi masraflarının içinde sessizce geçip gider. Çoğu kişi bunun zorunlu ve tek seçenek olduğunu düşünür. Değil.
Ayrımı netleştirelim
Zorunlu olan: Bankanın, kredi süresince hayat sigortası yaptırmanızı şart koşması. Bu meşrudur — banka, vefatınız hâlinde kredinin ödenmesini güvence altına almak ister.
Zorunlu olmayan: Bu poliçeyi bankadan almanız. Poliçeyi istediğiniz sigorta şirketinden yaptırıp bankaya ibraz edebilirsiniz.
Neden fark eder?
Bankalar hayat sigortasını genellikle tek bir anlaşmalı şirketten sunar ve karşılaştırma imkânı vermez. Bağımsız acente olarak aynı teminatı birden fazla şirketten sorgulayıp en uygun olanı bulabiliyoruz.
Aradaki fark, kredi vadesi boyunca toplamda kayda değer bir tutara ulaşabiliyor.
Nasıl yapılır?
- Kredi başvurunuzu yapın, bankadan istenen teminat tutarını ve vadeyi öğrenin
- Bize bu bilgilerle gelin, teklifleri toplayalım
- Seçtiğiniz poliçeyi düzenleyelim, dain-i mürtehin (alacaklı) olarak bankayı gösterelim
- Poliçeyi bankaya ibraz edin
Dördüncü adımdaki "dain-i mürtehin" ifadesi önemli: bankanın poliçeyi kabul etmesi için kendisinin lehtar olarak görünmesi gerekir. Bunu biz düzenliyoruz, sizin uğraşmanıza gerek yok.
Kredi bittiğinde poliçe ne olur?
Kredi kapandığında bankanın poliçe üzerindeki hakkı sona erer. Bu noktada iki seçeneğiniz olur:
- Poliçeyi iptal etmek
- Lehtarı ailenize çevirip korumayı sürdürmek
İkincisini düşünmenizi öneririz. Kredi bitse de ailenizin size olan bağımlılığı bitmiyor. Üstelik yaşınız ilerledikçe yeni poliçe primi artacağı için mevcut poliçeyi sürdürmek genellikle daha avantajlıdır.
Teminat tutarını nasıl belirlemeli?
Banka sadece kredi bakiyesini güvenceye alır. Ama gerçek ihtiyacınız daha geniş olabilir: yıllık gelirinizin 5-10 katı ile diğer borçlarınızın toplamı yaygın bir ölçüttür.
Ailenizin sizsiz kaç yıl idare etmesi gerektiğini birlikte hesaplayalım — kredi için zaten poliçe yaptırıyorsanız, doğru tutarla yaptırmak mantıklı olan.